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安徽探索『4321』政銀擔模式 扶持小微企業發展

聚焦高質量發展·降低企業融資成本

您當前的位置 : 熱點商訊   時間:2018-07-09 11:05   收藏   打印

  企業發展急需用錢,但因為廠房是租的,沒啥固定資產,銀行說啥也不放貸。過去,安徽華博勝訊信息科技有限公司財務總監梅友華常犯愁,『好比一個1000萬元的項目,前期履約保證金、硬件設備采購等起碼墊資300萬元,這麼多錢從哪來?』

  銀行也理直氣壯,徽商銀行總行小企業銀行部副總經理聶海申直言,『科技、「三農」等小微企業,體量小、發展慢,又沒抵押物,出現壞賬了咋辦?』

  擔保公司更審慎,『按傳統銀擔模式,出現風險,融資擔保公司要100%代償,小微企業上門求擔保,我們可不得仔細掂量?』在合肥市濱湖源泉融資擔保公司副總經理沈安看來,一紙擔保,就是公司給企業背書,出了問題,鍋全由擔保公司背。

  三方都有理,頭疼事來了。安徽省信用擔保集團有限公司總經理錢力算了筆賬:安徽省小微企業對全省經濟貢獻率達50%以上、稅收貢獻率超過60%、就業貢獻率達90%,但相比大中型企業、龍頭企業,他們多數貸不到錢,資金獲得率與貢獻率嚴重不匹配。

  安徽省信用擔保集團成立於2005年11月,統籌推進再擔保、投資、新型金融三大業務板塊。2014年底,安徽省信用擔保集團創新推出『4321』新型政銀擔合作模式,改變由融資擔保公司承擔全額代償風險、政府補貼融資擔保公司的傳統模式,對單戶2000萬元以下的貸款擔保業務,由融資擔保公司、安徽省信用擔保集團、銀行、當地政府,按4?3?2?1的比例同擔風險責任。

  銀行、擔保公司:從一方背鍋到風險共擔

  過去,出現壞賬,銀行當甩手掌櫃,擔保公司背鍋。現在,銀行要分擔20%的風險責任。

  這樣一來的結果是擔保公司直接受益。『以前出現風險100%代償,現在只承擔40%的風險。』沈安說,風險責任的降低,不光是減輕了擔保機構負擔,更加強了對壞賬風險的事先審核。『以前,銀行只要見我們提供擔保就放貸,基本上不會仔細把關。』沈安介紹,地方性擔保機構基本屬於國有,銀行會直接把公司擔保看作是政府背書。

  現在,銀行增加了20%的風險,即便有擔保公司出面,他們也會啟動貸款前的風控審查程序,全面把關。沈安說,在審查、風控等方面,銀行有天然優勢,他們的介入,恰好補齊擔保公司的短板。『比如對企業的經營狀況、賬戶流水等,銀行可以直接查到,而擔保公司只能聽企業的一面之詞。』

  而在聶海申看來,銀行也減壓不小。為扶持小微企業發展,2015年銀監會做出貸款增長目標『三個不低於』的規定,小微企業貸款增速不低於各項貸款平均增速,小微企業貸款戶數不低於上年同期戶數,小微企業申貸獲得率不低於上年同期水平。

  『在加大對小微企業放貸支持的政策要求下,相比獨自開展小微企業的放貸業務,通過政銀擔模式還能得到減壓。』聶海申說,表面上增加了銀行20%的負擔,但實際上是風險共擔。他算了筆賬:在徽商銀行,沒有擔保公司擔保,小微企業通過房產抵押等,銀行直接放貸,出現壞賬風險的不良率約為3%,如事後得不到追償,銀行承擔全部風險;通過『4321』政銀擔模式貸款的不良率目前約為2%,再按2%裡面的20%承擔風險,銀行實際上只需要承擔0.4%的風險。

  聶海申說,現在省信用擔保集團和當地政府分別要承擔30%和10%的風險,比起原來銀行獨自面對不良債務、只能靠『打官司』追償,政府出面,通過招商引資、資產置換等方式處置不良資產,追償方式、手段也更多。

  小微企業:貸款門檻降了,融資成本低了

  2011年,梅友華所在的公司上門求貸、求擔保,股東通過房產抵押、擔保公司出面擔保的形式,貸到了公司發展中的第一筆300萬元貸款;2016年,同樣價值的抵押物,擔保公司主動推薦,公司通過政銀擔模式,貸到了800萬元。

  梅友華道出了其中的緣由:以前,擔保公司出面擔保的貸款,出現風險後要承擔100%的風險,企業100萬元的房產抵押,擔保公司一般放大約2倍,做出200萬元的資金擔保;現在地方融資擔保公司只承擔40%的風險,加上多年來企業本身經營狀況良好,省內擔保公司放大的擔保數額倍數也就更多。

  安徽省信用擔保集團再擔保總部總經理王家斌介紹,政銀擔合作模式要求,市級融資擔保機構小微企業擔保戶數比重不低於70%,縣區級不低於90%,更加側重引導擔保向小微企業傾斜。同時與自己直接受理貸款業務相比,政銀擔模式下不良率更低,這也提高了銀行的放貸積極性。

  擔保公司敢擔保,銀行樂意放貸,對企業來說,貸款門檻降低的同時,融資成本也降了。

  合肥久享機械有限公司負責人韋久躍感受明顯,以前貸款,手續繁瑣,一筆60萬元的貸款一個多月都辦不下來。今年,韋久躍通過政銀擔模式貸到了400萬元貸款,前後只花了兩周時間,擔保費率低至1.2%,銀行基准利率不上浮。

  傳統的銀擔模式,擔保費率一般在2%,銀行放貸基准利率一般至少上浮30%;現在在政銀擔模式下,擔保費率一般不高於1.2%,參與合作的銀行主動減少利率上浮水平。在韋久躍看來,兩個費率指標降低,是看得見的真金白銀,『相比之前的銀擔模式貸款,400萬元的貸款,企業可以節約成本約8萬元。』

  截至2018年4月末,安徽全省已累計開展『4321』新型政銀擔業務1961.91億元、服務企業46160戶(次)。

  政府:扶持小微企業發展算大賬

  有沒有發生過代償?王家斌坦言不可避免,每年安徽省財政都會撥付3億元的專項基金,用於承擔代償風險。從2014年底至今,已累計有3.5億元用於承擔代償風險。但政府看得長遠,『3.5個億起到了「四兩撥千斤」的作用,撬動了1900多億元貸款資金投向小微企業。』

  同時,2013年至2017年,每年安徽省財政拿出31億元資金用於支持政策性擔保體系建設及機構發展。錢力說,『建立完善政策性擔保機構國有資本金持續補充機制,增強了擔保機構的運營能力和擔保服務能力。』

  通過財政持續注資,截至目前,安徽省政策性融資擔保體系成員單位相比2013年底增加約55%,淨資產增加了2倍,達到522.51億元。安徽開展區域性政策性擔保銀行模式試點,為全國有效破解小微企業融資難題,提供了決策參考。

  模式推行的關鍵在哪兒?王家斌說,光靠擔保公司是推不動的,各級政府的作用必須充分發揮出來,地方政策性擔保機構背後多要體現各級政府的意志。

  為此,安徽省財政廳制定了政策性擔保機構的考核辦法,要求擔保機構業務重點要放在扶持小微企業發展上,按照放大倍數、扶持企業規模、代償率等指標,省金融辦每年會對各地市政銀擔模式的推行情況進行考核。

  『考核結果算入各級年度考核指標,同時考核情況作為對全省政策性擔保機構評級授信的主要依據。』王家斌說。

來源:中安在線  編輯:吳楊
關鍵詞:安徽 政銀擔模式 小微企業
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